事关每个人的借记卡和存折！工行等清理“长期不动”个人银行账户

（原标题：事关每个人的借记卡和存折！工行等清理“长期不动”个人银行账户）

全国有125亿户个人银行账户，每个人平均拥有8.9个银行账户……无存款、无交易者不知凡几，而今这些长期不动的个人账户将被陆续清理。

5月7日，工商银行通告，将于2021年7月起实施长期不动个人银行账户借记卡和活期存折清理工作。此前，建设银行、农业银行、邮储银行等在内的多家机构相继发布公告，对于长期不动的“睡眠”账户进行清理。

股份制银行更近一步，中信银行、平安银行、兴业银行已发布公告，对“睡眠”账户以及“超量”存量账户进行清理，超量标准一般为Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个。

国有大行清理“睡眠账户”

在“断卡”行动下，六大国有银行、股份制银行等陆续公告，清理长期不动个人银行账户，但标准略有不同。

国有大行中，除中行外，其余大行陆续发布清理睡眠账户的公告。5月7日，工商银行发布《关于清理长期不动个人银行账户的通告》，为保障账户与资金安全，便于合理安排和使用个人银行账户资源，工行行将对长期不用的个人银行账户(借记卡和活期存折)开展清理工作，对符合清理条件的账户限制部分金融服务功能。工行将于2021年7月起实施长期不动个人银行账户清理工作。

工行清理范围为，截至2021年6月30日，凡连续三年以上(含三年)未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户(借记卡和活期存折，下同)，其账户功能将调整为非柜面业务只收不付。其中金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等政策类账户；理财金账户卡、财富理财金卡等特色账户不纳入清理。

2月8日，农业银行发布公告表示，自3月10日起，将开展个人长期不动户的销户清理工作。清理范围为，三年以上(含三年)没有交易、主账户及子账户存款余额为0且没有其他关联业务的借记卡。

1月5日，建设银行发布公告清理长期不动账户。根据公告，截至2020年10月31日的银行卡，如果连续三年以上(含三年)，银行卡账户余额为0，且无任何交易记录，也就是未发生任何一笔存取款、转账交易的，将被纳入清理范围内。不过，军人保障卡、武警普卡、退役军人服务卡、金融社保卡和公积金卡等此类特殊银行卡，不在此次清理范围内。

股份行清理“睡眠”“超量”账户

在此次清理个人账户的行动中，股份制银行清理银行账户，既涉及“睡眠”账户，又涉及“超量”账户。

中信银行公告，该行自1月8日起，对账户余额低于10元人民币(含)以下，以及截至每年10月底，账户连续两年(含)以上未发生任何非结息交易的个人结算账户进行清理；另外，同一客户在中信银行持有100个及以上正常或未激活的个人结算账户也将被限制交易。中信银行将于每年第四季度(含2021年)对满足上述标准的账户进行清理，限制账户交易功能。

4月23日，平安银行公告开展长期不动户及一人多账户清理工作。清理范围包括长期不动户、一人多账户。其中，长期不动户为截至2020年末，连续两年以上(含两年)未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额为0元，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的Ⅰ类个人银行结算账户。一人多账户为同一客户在该行持有5个及以上正常或未激活的Ⅰ类个人银行结算账户。

兴业银行亦公告清理个人银行结算账户“一人多户”、睡眠户。兴业银行一人多户、睡眠户的认定标准是，一人多户是指同一客户在该行持有5个及以上的个人人民币银行结算账户Ⅰ类户；或同一客户在该行持有4张及以上的个人借记卡卡片(社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡除外)。睡眠户是指账户余额为10元(含)以下，无个人贷款还款、储蓄国债、代扣代缴、三方存管等签约关系且账户连续两年(含)以上未发生任何非结息交易的个人人民币银行结算账户(金融社保卡、公积金卡除外)。

不过，六大行之一的邮储银行公告称，将于2021年6月30日(含)前逐步分批对同一客户名下个人结算账户超标准(即Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个)数量进行清理。逾期未清理的账户，邮储银行将限制金融服务。

如果个人想要激活账户，怎么办？工行通告称，如账户在上述清理范围内，且希望继续使用，请于2021年6月30日前完成一笔动账交易(包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动动账交易，不包括结息、查询、司法冻结、司法扣划等非客户主动发起的动账交易，下同)即视为激活账户。也可以在6月30日前，到工行营业网点根据实际需要，查询持有账户情况并主动撤销不再使用的账户。逾期未激活的账户，依据本次通告内容，将对其账户功能调整为非柜面业务只收不付。若需继续使用账户，可通过营业网点等渠道核验身份后恢复账户功能。

为什么要清理个人账户？

清理个人银行账户，一方面与央行监管规定有关，另一方面则是由于2020年末开始的“断卡”行动。

根据此前央行的规定，自2016年12月1日起，同一个客户在同一银行只能开立一个Ⅰ类账户的银行卡，如果已经有Ⅰ类户的银行卡，那么再开户时，只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户的银行卡。

去年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开全国“断卡”行动部署会，按要求严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪，坚决遏制电信网络诈骗犯罪高发态势，切实维护社会治安大局稳定。

上述全国“断卡”行动部署会要求，对公安机关认定的出租、出售、出借、购买银行账户或者支付账户的单位和个人及相关组织者，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，实施5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，并不得为其新开立账户的惩戒措施。要制定出台对出租、出借、出售、购买电话卡的失信用户的惩戒措施，公开曝光一批开办涉案“两卡”较多的营业网点和行业人员。

根据央行数据，截至2020年末，全国共开立个人银行账户124.61亿户，同比增长10.43%。人均拥有银行账户数达8.9户。其中，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，同比增长6.36%；全国人均持有银行卡6.4张，同比增长6.01%。

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